כרטיס אשראי ללא עמלות מט"ח: מה באמת קיים
התשובה הקצרה: כרטיס באפס עמלה אינו קיים בישראל
העמלה הנמוכה ביותר שאומתה מול מקור רשמי היא 1%, והיא תמיד מותנית: פליי אול של כאל בשנה הראשונה, רק בתצורת דיינרס משולב מאסטרקארד, וכרטיס חבר של ישראכרט. אצל פליי אול זה לשנה הראשונה בלבד. השאלה השימושית אינה «איפה אפס», אלא «כמה בדיוק, ולכמה זמן».
עמלות ההמרה, מהנמוכה לגבוהה
| הכרטיס | מנפיק | עמלת המרה | הערה |
|---|---|---|---|
| פליי אול פרימיום דיינרס משולב | כאל | 1% | בשנה הראשונה בלבד, אחר כך 1.8%. בפרימיום מאסטרקארד בלבד 1.8% כבר מהשנה הראשונה |
| פליי אול דיינרס משולב מאסטרקארד | כאל | 1% | בשנה הראשונה בלבד, אחר כך 2.5%. במאסטרקארד בלבד 2.5% כבר מהשנה הראשונה |
| חבר | ישראכרט | 1% | לפי ישראכרט. קבוע, אך הכרטיס מוגבל לזכאי המועדון |
| סקיי מקס פרימיום | מקס | 1.9% | מסלול בתוך סקיי מקס, לא כרטיס נפרד |
| כל הכרטיסים בתעריפון | אמריקן אקספרס | 2.5% | משיכת מזומן במט"ח 3.5% |
| סקיי מקס | מקס | 2.8% | |
| עסקאות במטבע חוץ בתעריפון | ישראכרט | 2.9% | משיכת מזומן במט"ח 3.5% |
⚠️ One Zero משווקת 0% במסלולי ONE ו-ONE+, לא אומת מול תעריפון חי, וזה כרטיס דביט. לא הכנסנו אותה לטבלה כי לא הצלחנו לאמת אותה מול תעריפון חי, ולא מוסיפים מספר שלא אומת.
למה דווקא העמלה הזו קובעת
עמלת המרה נגבית מכל שקל שמוצא במטבע זר, והיא אינה מחזירה כלום. צבירה, לעומתה, מחזירה אחוז קטן. לכן בהוצאה בחו"ל העמלה כמעט תמיד גדולה מהצבירה, ומי שבוחר כרטיס לפי «כמה נקודות אני צובר» בוחר לפי המספר הקטן משניהם.
וזה החישוב המלא, על הוצאה שנתית של 10,000 ₪ בחו"ל:
| עמלת ההמרה | כמה זה עולה בשנה | מי גובה כך |
|---|---|---|
| 1% | 100 ₪ | פליי אול דיינרס משולב בשנה הראשונה, וחבר |
| 1.9% | 190 ₪ | סקיי מקס פרימיום |
| 2.5% | 250 ₪ | אמריקן אקספרס, פליי אול מאסטרקארד, ופליי אול דיינרס משולב משנה ב׳ |
| 2.8% | 280 ₪ | סקיי מקס |
| 2.9% | 290 ₪ | התעריפון של ישראכרט |
| 3.5% | 350 ₪ | משיכת מזומן במט"ח, בישראכרט ובאמריקן אקספרס |
ההפרש בין הזול ליקר, 190 ₪ בשנה, שווה יותר מדמי הכרטיס של עשרה חודשים בכרטיס הזול ביותר בטבלה שלמעלה. ומי שמושך מזומן בחו"ל משלם 3.5%, כלומר 350 ₪ על אותם 10,000 ₪, פי שלושה וחצי מהעמלה הזולה.
ואם השאלה האמיתית שלכם היא הצבירה ולא העמלה, ההשוואה של הכרטיסים שצוברים נקודות לטיסות מראה כמה שווה כל נקודה בפועל, וההשוואה הכללית של כל הכרטיסים מראה מה משלמים בפועל אחרי הנחות המחזור.
🪤 עמלה או צבירה: שני מספרים שנראים אותו דבר
זו הטעות שהעמוד הזה נבנה כדי למנוע. עמלת המרה היא עלות באחוזים. צבירה במט"ח היא הטבה בשקלים לנקודה. כשמוצג «4.5» ליד השם פליי קארד פרימיום סלקט, הכוונה היא ל-4.5 שקלים שצריך להוציא כדי לצבור נקודה אחת, ולא ל-4.5 אחוזי עמלה. עמלה כזו הייתה גבוהה בהרבה מהמקובל בשוק.
ההבחנה הזו אינה תיאורטית: במחקר שנעשה לעמוד הזה, חוקר עם גישה ישירה לתקנונים החליף בין השניים, וארבעה מספרי צבירה כמעט פורסמו כאילו היו עמלות. אם זה קורה למי שקורא תקנונים, זה קורה לכל אחד.
שתי עמלות נוספות שנשכחות
משיכת מזומן במט"ח בחו"ל: 3.5% אצל ישראכרט וגם אצל אמריקן אקספרס, כלומר גבוהה מעמלת ההמרה הרגילה. ורכישת מטבע חוץ מחלפן באמצעות כרטיס אשראי מתומחרת בנפרד בתעריפון. מי שמושך מזומן בחו"ל משלם פעמיים, גם על המשיכה וגם על ההמרה.
שאלות ותשובות
יש כרטיס אשראי ללא עמלות מט"ח?
לא באמת. העמלה הנמוכה ביותר שאומתה מול תעריפון או תקנון רשמי היא 1%, והיא מוגבלת: פליי אול של כאל בשנה הראשונה, רק בתצורת דיינרס משולב מאסטרקארד, וכרטיס חבר של ישראכרט. אצל פליי אול זה תקף לשנה הראשונה בלבד, ואחריה העמלה עולה. אצל חבר הכרטיס מוגבל לזכאי המועדון. ⚠️ One Zero משווקת 0% במסלולי ONE ו-ONE+, לא אומת מול תעריפון חי, וזה כרטיס דביט. כלומר «כרטיס אשראי ללא עמלות מט"ח» כפי שהביטוי נשמע, אפס לתמיד ולכולם, אינו קיים בישראל.
מה עמלת המרת המט"ח בישראכרט?
תעריפון ישראכרט שבתוקף מיוני 2026 נוקב 2.9% על עסקאות במטבע חוץ, ו3.5% על משיכת מזומן במט"ח בחו"ל. ⚠️ אלה השיעורים שמופיעים בתעריפון עצמו, ולא כל שורה ברשימת הכרטיסים ניתנת לקישור חד-חד-ערכי אליהם, ולכן כדאי לוודא מול התעריפון לכרטיס הספציפי.
מה עמלת המרת המט"ח באמריקן אקספרס?
תעריפון פרימיום אקספרס שבתוקף מ-1.7.2026 נוקב 2.5% על עסקאות במטבע חוץ, ו3.5% על משיכת מזומן במט"ח. זו העמלה הנמוכה מבין המנפיקים הגדולים בכרטיס שאינו מוגבל בזכאות ואינו מבצע שנה ראשונה.
מה ההבדל בין עמלת המרה לבין צבירה במט"ח?
עמלת המרה היא עלות, אחוז שנגבה מכל עסקה במטבע זר. צבירה במט"ח היא הטבה, ונמדדת בשקלים לנקודה. שני המספרים מוצגים לעיתים זה לצד זה בלי יחידות, וזה מבלבל: «4.5» של פליי קארד פרימיום סלקט הוא 4.5 שקלים לנקודה, כלומר צבירה, ולא 4.5 אחוזי עמלה. עמלת המרה כזו הייתה גבוהה בהרבה מכל מה שמקובל בשוק הישראלי. במחקר לעמוד הזה, גם חוקר עם גישה ישירה לתקנון החליף בין השניים, ולכן ההבחנה פותחת את העמוד.
האם עמלת ההמרה נגבית גם באתר זר שמחייב בשקלים?
לרוב כן, וזו המלכודת היקרה. עסקה שבוצעה במטבע חוץ מומרת לשקלים לפי שער ההמרה של המנפיק, והעמלה מחושבת מהסכום לחיוב. ⚠️ כשאתר זר מציע לחייב אתכם ישירות בשקלים, המרה שנקראת DCC, שער ההמרה נקבע על ידי בית העסק ולא על ידי המנפיק, והוא לרוב גרוע יותר. עדיף כמעט תמיד לבחור חיוב במטבע המקומי ולתת למנפיק להמיר.
איפה קיפון נכנס
קיפון (Keepon) אינו כרטיס אשראי. הוא ארנק שמרכז את ההטבות שכבר יש לכם, שוברים, גיפט קארד, תווי קנייה וקודי הנחה, ומזכיר לפני שהתוקף פג. אותו רעיון שמנחה את העמוד הזה, לדעת מה המספר האמיתי, הוא מה שהאפליקציה עושה על ההטבות היומיומיות.
הפסיקו לאבד כסף על קופונים שנשכחו
קיפון (Keepon) אוסף הכול למקום אחד ומזכיר לפני שהתוקף פג. בחינם.
המספרים, בשורה אחת כל אחד
אלה החישובים שמסכמים את העמוד. כל אחד מהם נגזר ממספרים שמופיעים למעלה עם המקור שלהם.
- ההפרש בין עמלת ההמרה הזולה (1%) ליקרה (2.9%) הוא 190 ₪ על כל 10,000 ₪ שמוצאים בחו״ל, יותר מדמי הכרטיס של עשרה חודשים בכרטיס הזול בטבלה.
- כרטיס פליי קארד בדרגת הבסיס אינו צובר יהלומים כלל (סעיף 6.1 לתקנון FLY CARD), כלומר אין דרך לעלות בדרגות מועדון הנוסע המתמיד דרכו.
- בישראל אין כרטיס אשראי על שם קטין, ואין כרטיס אשראי בעמלת המרת מט״ח אפס. הנמוך שאומת מול תעריפון הוא 1%, והוא מותנה.
מקורות הנתונים והסתייגות
מאיפה נלקחו הנתונים. כל דמי כרטיס, עמלה, שיעור צבירה, סף מחזור ותנאי פטור בעמוד הזה נלקחו מהתעריפונים ומהתקנונים הרשמיים של ישראכרט, כאל, מקס ואמריקן אקספרס ישראל, ומתעריפוני העמלות הרשמיים של הבנקים. עמוד שיווק של מנפיק אינו מקור בעמוד הזה, וכשעמוד שיווק סתר תקנון, התקנון גבר. הנתונים אומתו בתאריך 11 בספטמבר 2026.
הנתונים משתנים. תנאי כרטיסי אשראי, עמלות, מבצעים וספי מחזור משתנים מעת לעת, לעיתים בלי הודעה מוקדמת, ולעיתים שונים בין בנק לבנק עבור אותו כרטיס. המקור המחייב היחיד הוא תקנון המנפיק ותנאיו במועד ההצטרפות, ולא עמוד זה.
אין כאן ייעוץ. העמוד הוא מידע השוואתי כללי. הוא אינו ייעוץ פיננסי, אינו ייעוץ השקעות ואינו המלצה להצטרף לכרטיס, לבטל כרטיס או לעבור בין מנפיקים. כל החלטה היא באחריות המחליט.
אין קשר למנפיקים. קיפון (Keepon) היא אפליקציה לניהול קופונים והטבות. היא אינה משווקת כרטיסי אשראי, אינה סוכנת ואינה מקבלת עמלה מאף מנפיק. השמות והסימנים המסחריים המוזכרים הם רכוש בעליהם, ומוזכרים לצורכי זיהוי והשוואה בלבד.
מצאתם אי דיוק? נשמח לתקן. כתבו ל-hello@keeponapp.com ונבדוק מול המקור הרשמי. התעריפונים הרשמיים: ישראכרט · אמריקן אקספרס · מקס · כאל.
