השוואת כרטיסי אשראי: מה באמת עולה, ומה באמת חוזר
המספר שכתוב בתעריפון הוא כמעט אף פעם לא מה שתשלמו
כמעט כל מנפיק וכמעט כל בנק מפעילים פטור או הנחה מדמי כרטיס לפי מחזור חודשי. אצל אמריקן אקספרס הפטור המלא מתחיל ב-6,000 עד 7,000 ₪ בחודש ומעוגן בתעריפון עצמו. אצל מקס הוא נמצא בטווח 5,000 עד 6,000 ₪, ואינו מוזכר באף עמוד כרטיס צרכני. לכן הטבלה כאן נושאת שתי עמודות מחיר, ולא אחת: מה שכתוב, ומה שמשלמים.
כל הכרטיסים, לפי מה שחשוב לכם
מקלידים שם כרטיס או שם מנפיק, והטבלה מסננת. שלוש העמודות שקובעות הן דמי הכרטיס בפועל, עמלת המרת המט"ח אם קונים בחו"ל, והצבירה.
מוצגים כל 19 הכרטיסים
| כרטיס | מנפיק | דמי כרטיס בתעריפון | מה משלמים בפועל | עמלת המרת מט"ח | צבירה |
|---|---|---|---|---|---|
| פליי קארד פרימיום סלקט | ישראכרט | 27.90 ₪ | אין הנחת מחזור | 2.9% | 4.5 ₪ לנקודה |
| פליי קארד פרימיום | ישראכרט | 38.90 ₪ | אין הנחת מחזור | 2.9% | 4 ₪ לנקודה, ובמט"ח 3 ₪ |
| אמריקן אקספרס פליי קארד פרימיום | אמריקן אקספרס | 40.00 ₪ | אין הנחת מחזור | 2.5% | במט"ח 3 ₪ לנקודה, הצבירה בארץ לא אומתה |
| אמריקן אקספרס כחול | אמריקן אקספרס | 15.90 ₪ | פטור מלא ב-6,000 ₪ בחודש | 2.5% | אינו צובר Membership Rewards |
| אמריקן אקספרס קרדיט | אמריקן אקספרס | 16.90 ₪ | פטור מלא ב-6,500 ₪ בחודש | 2.5% | 60 ₪ לנקודה |
| אמריקן אקספרס ירוק | אמריקן אקספרס | 18.90 ₪ | פטור מלא ב-6,500 ₪ בחודש | 2.5% | 60 ₪ לנקודה |
| אמריקן אקספרס זהב | אמריקן אקספרס | 22.90 ₪ | פטור מלא ב-7,000 ₪ בחודש | 2.5% | 60 ₪ לנקודה, כפול בארנק דיגיטלי |
| אמריקן אקספרס GOLD+ | אמריקן אקספרס | 24.90 ₪ | פטור מלא ב-7,000 ₪ בחודש | 2.5% | 60 ₪ לנקודה |
| אמריקן אקספרס פלטינום | אמריקן אקספרס | 32.90 $ | לא אותרה מדרגת פטור | 2.5% | 60 ₪ לנקודה, בלי תוקף ובלי מינימום |
| אמריקן אקספרס סנטוריון | אמריקן אקספרס | 189.00 $ | לא אותרה מדרגת פטור | לא אומת | בלי תוקף |
| סקיי מקס | מקס | 19.90 ₪ | פטור שנה, הוכרע בתקנון | 2.8% | 160 ₪ לנקודה, סף מימוש 200 נקודות |
| סקיי מקס פרימיום | מקס | 29.90 ₪ | מסלול בתוך אותו כרטיס | 1.9% | סף מימוש 200 נקודות |
| פליי אול | כאל | 19.90 ₪ משנה ב׳ | פטור מלא בשנה הראשונה | 1% שנה א׳ בדיינרס משולב, אחר כך 2.5%. במאסטרקארד בלבד 2.5% | 1% שנה א׳, 0.75% משנה ב׳, נקודה = שקל |
| פליי אול פרימיום | כאל | 28.90 ₪ משנה ב׳ | פטור שנה א׳, ואז הנחה קבועה 10 ₪ | 1% שנה א׳ בדיינרס משולב, אחר כך 1.8%. במאסטרקארד בלבד 1.8% | 1.2% שנה א׳, 1% משנה ב׳ |
| ישראכרט +CashBack | ישראכרט | 17.90 ₪ | פטור ב-12 החיובים הראשונים | 2.9% | קאשבק, תקרה 400 ₪ בחודש, מומר לגיפט קארד |
| ישראכרט חבר | ישראכרט | 17.90 ₪ | פטור מלא כל עוד משויך למועדון | 1%, לפי ישראכרט | מוגבל לזכאי המועדון |
| סופרפליי | ישראכרט ורמי לוי | 17.90 ₪ | לא אומת | 2.9% | 0.2% רגיל, 0.3% פרימיום, ומימוש בישראייר בלבד |
| ישראכרט Business | ישראכרט | 17.90 ₪ | פטור ב-12 החיובים הראשונים, עד 31.12.26 | 2.9% | עוסקים מורשים בלבד |
| MAX Business | מקס | 19.90 ₪ | פטור במחזור 5,000 עד 6,000 ₪ | לא אומת | עסקי |
עמלת המרת מט"ח: המספר שאוכל הכי הרבה, והכי פחות מוצג
עמלת המרה נגבית מכל שקל שמוצא במטבע זר, כולל באתרים זרים שמחייבים בשקלים. היא אינה מחזירה כלום. בהוצאה של 10,000 ₪ בשנה בחו"ל, ההפרש בין 1% ל-2.9% הוא 190 ₪, יותר מדמי הכרטיס של חודשים שלמים.
🪤 ואל תבלבלו בין שני מספרים שנראים דומה. «4.5» של פליי קארד פרימיום סלקט אינו 4.5 אחוזי עמלה, אלא 4.5 שקלים לנקודה בצבירה על עסקאות מט"ח, כלומר הטבה ולא עלות. במחקר שנעשה לעמוד הזה, גם חוקר עם גישה לתקנון החליף בין השניים. ההשוואה המלאה של עמלות ההמרה נמצאת בעמוד נפרד.
דמי כרטיס: מחיר התעריפון מול המחיר בפועל
| כרטיס | בתעריפון | בעמידה ביעד | יעד המחזור | מדרגת ביניים |
|---|---|---|---|---|
| אמריקן אקספרס כחול | 15.90 ₪ | פטור מלא | 6,000 ₪ בחודש | 11.60 ₪ ב-1,000 ₪ בחודש |
| אמריקן אקספרס קרדיט | 16.90 ₪ | פטור מלא | 6,500 ₪ בחודש | 12.60 ₪ ב-1,500 ₪ בחודש |
| אמריקן אקספרס ירוק | 18.90 ₪ | פטור מלא | 6,500 ₪ בחודש | 12.60 ₪ ב-1,500 ₪ בחודש |
| אמריקן אקספרס זהב | 22.90 ₪ | פטור מלא | 7,000 ₪ בחודש | 13.50 ₪ ב-2,000 ₪ בחודש |
| אמריקן אקספרס GOLD+ | 24.90 ₪ | פטור מלא | 7,000 ₪ בחודש | 14.70 ₪ ב-2,000 ₪ בחודש |
⚠️ לא כל כרטיס זכאי. כרטיסי מועדוני התעופה של כאל, מועדון שופרסל, CashCal ו-Shop&Fly, שאינם מקבלים הנחת מחזור כלל. כלומר מחזיקי הכרטיסים האלה משלמים את המחיר המלא בכל חודש, בלי קשר לכמה הם מוציאים.
נקודת האיזון: כמה צריך להוציא כדי שהצבירה תכסה את דמי הכרטיס
כרטיס שצובר אינו בהכרח כרטיס שמרוויח. אם הצבירה נמוכה ודמי הכרטיס גבוהים, יש סכום הוצאה שנתי שמתחתיו הכרטיס עולה יותר ממה שהוא מחזיר. זה החישוב, ואיננו מכירים מקור ישראלי אחר שמפרסם אותו.
| כרטיס | מנפיק | דמי כרטיס לשנה | תשואה אפקטיבית | נקודת האיזון |
|---|---|---|---|---|
| פליי אול, משנה ב׳ | כאל | 238.80 ₪ | 0.75% | 31,840 ₪ |
| סקיי מקס | מקס | 238.80 ₪ | 0.625% | 38,208 ₪ |
| פליי קארד פרימיום סלקט ופרימיום | ישראכרט | 334.80 עד 466.80 ₪ | 0.44% עד 0.63% | 60,264 עד 93,360 ₪ |
| סופרפליי, בלי מימוש בישראייר | ישראכרט ורמי לוי | 214.80 ₪ | 0.2% | 107,400 ₪ |
| אמריקן אקספרס זהב | אמריקן אקספרס | 274.80 ₪ | 0.139% | 197,700 ₪ |
⚠️ שתי הנחות, ובלעדיהן המספר מטעה. החישוב מניח שאין פטור לפי מחזור, ואיפה שיש פטור הוא הופך את התמונה. והתשואות האפקטיביות לקוחות מההשוואה המלאה של כרטיסי הטיסה, שם מוסבר איך כל אחת חושבה.
🪤 והמקרה החד ביותר בטבלה: באמריקן אקספרס זהב, יעד המחזור לפטור מדמי כרטיס הוא 7,000 ₪ בחודש. נקודת האיזון של הצבירה היא 197,700 ₪ בשנה, יותר מ-16,000 ₪ בחודש. כלומר קל יותר מפי שניים להשיג את הפטור מאשר להרוויח מהצבירה, ומי שבוחר את הכרטיס בגלל הנקודות בוחר את המסלול הקשה.
אותה דרגת כרטיס עולה סכומים שונים בבנקים שונים
דמי הכרטיס על כרטיס בנקאי נקבעים בתעריפון הבנק, ולא אצל המנפיק. התוצאה היא פערים על מוצרים בני-השוואה:
| דרגת הכרטיס | הזול שנמדד | היקר שנמדד | הפער |
|---|---|---|---|
| כרטיס רגיל ובינלאומי | 17.22 ₪, בהפועלים, הבינלאומי ויהב, דרך ישראכרט | 19.80 ₪, בדיסקונט ומרכנתיל | 15% |
| זהב | 14.90 ₪, בבנק ירושלים | 28.00 ₪, במזרחי טפחות דרך כאל | 88% |
🪤 שתי מלכודות שנמצאו בדרך. בנק ירושלים אינו מבחין כלל בין דרגות, ורגיל, זהב ופלטינום יושבים באותה שורת תעריף, כך שלקוח פלטינום שם משלם פחות מלקוח כרטיס רגיל בבנק אחר. ודיסקונט ומרכנתיל הם אותה קבוצה בנקאית עם תעריפון שונה בפועל: דיסקונט גובה אותו מחיר גם על זהב וגם על פלטינום, ומרכנתיל גובה יותר על אותה חברת כרטיסים.
⚠️ מה שלא נמצא, וזה חשוב לא פחות. בדקנו את הטענה הרווחת ש«אותו כרטיס מועדון ממותג עולה שונה בבנקים שונים». היא לא עמדה. ההפרש שנראה כמו אותו כרטיס בשני מחירים התברר כשני מוצרים שונים של שני מנפיקים שונים. פערים אמיתיים קיימים בדרגות הרגילות, שבטבלה למעלה, ולא בכרטיסי המועדון.
מנפיק או רשת: הבלבול שמופיע בחיפושים בפועל
«מקס זה ויזה או ישראכרט» היא שאלה שאנשים מקלידים לגוגל, ויש לה תשובה פשוטה. ישראכרט, כאל ומקס. אלה החברות הישראליות שמנפיקות את הכרטיס, גובות את דמי הכרטיס וקובעות את תנאי הצבירה. ויזה, מאסטרקארד ואמריקן אקספרס. אלה הרשתות הבינלאומיות שמעבירות את התשלום ומגדירות איפה הכרטיס יתקבל בעולם. לכל כרטיס יש גם מנפיק וגם רשת. «מקס ויזה» ו«מקס מאסטרקארד» הם אותו מנפיק על שתי רשתות, והתנאים הכספיים זהים.
משווקים כ«כרטיס אשראי», ואינם
שישה מוצרים שחוזרים בחיפושים כ«כרטיס אשראי» ואינם כרטיס אשראי. ההבחנה אינה סמנטית: לנטען אין מסגרת אשראי, אין דחיית חיוב, ולרוב אין את הגנות הצרכן שנלוות לכרטיס אשראי.
| המוצר | מי מנפיק | מה זה באמת |
|---|---|---|
| נטענצ'יק | ישראכרט | כרטיס נטען. ללא דמי כרטיס, עמלת טעינה 3.5 ₪ מהחודש הרביעי |
| MyCal | כאל | כרטיס נטען |
| MyMAX | מקס | כרטיס נטען, מוגדר כך רשמית ולא ככרטיס אשראי |
| Fighter | כאל עם צה"ל | ארנק דיגיטלי ללוחמי מילואים, לא כרטיס אשראי |
| כרטיס הכוכבים | צה"ל | כלי רווחה לחיילי חובה, לא כרטיס אשראי |
| מקס איט | אינו קשור למקס | «מקס איט פיננסים» היא חברת הלוואות נפרדת. השם מטעה בחיפוש |
🔑 ואין בישראל כרטיס אשראי לילדים. בישראל אין כרטיס אשראי על שם קטין. קטין אינו יכול להחזיק אשראי מסתובב, וכל מה שמשווק כ«כרטיס אשראי לילדים» הוא כרטיס נטען או דביט הצמוד לחשבון ההורה.
שאלות ותשובות
איזה כרטיס אשראי הכי משתלם?
אין כרטיס אחד שהוא הכי משתלם לכולם, כי שלושת המשתנים מושכים לכיוונים שונים: דמי הכרטיס, עמלת המרת המט"ח, ושיעור הצבירה. מה שכן אפשר לקבוע: מי שקונה בחו"ל או באתרים זרים, עמלת ההמרה שולטת בחשבון ולא הצבירה, כי היא נגבית מכל שקל ולא מחזירה כלום. ומי שמוציא מעל 6,000 עד 7,000 ₪ בחודש, דמי הכרטיס עשויים לרדת לאפס במנגנון שאינו מופיע בעמודי השיווק. הטבלה בראש העמוד מציגה את שלושת המספרים זה לצד זה.
כמה עולה כרטיס אשראי בחודש?
מחירי הבסיס בתעריפונים נעים בין 15.90 ₪ ל-40 ₪ לחודש לכרטיסים הצרכניים, ובכרטיסי היוקרה הם נקובים בדולרים. אבל המספר בתעריפון הוא המחיר המקסימלי, למי שאינו עומד ביעד מחזור. כמעט כל מנפיק מפעיל פטור או הנחה לפי מחזור חודשי, ואצל חלק מהם המנגנון אינו מוזכר באף עמוד כרטיס צרכני.
איך לא לשלם דמי כרטיס אשראי?
שלוש דרכים שאומתו מול תעריפונים: לעמוד ביעד מחזור חודשי, שאצל אמריקן אקספרס נע בין 6,000 ל-7,000 ₪ לפטור מלא ובין 1,000 ל-2,000 ₪ להנחה חלקית, ואצל מקס נמצא בטווח 5,000 עד 6,000 ₪. מבצע הצטרפות, שנותן פטור ל-12 מועדי חיוב או לשנה. וכרטיס שני באותו חשבון, שמקבל 50% הנחה, ושלישי 25%. ⚠️ חלק מהכרטיסים מוחרגים מפורשות ממדרגות ההנחה ומשלמים את המחיר המלא תמיד: כרטיסי מועדוני התעופה של כאל, מועדון שופרסל, CashCal ו-Shop&Fly, שאינם מקבלים הנחת מחזור כלל.
מה ההבדל בין ישראכרט, כאל ומקס לבין ויזה ומאסטרקארד?
אלה שתי שכבות שונות, וזה בלבול נפוץ שמופיע בחיפושים בפועל. ישראכרט, כאל ומקס. אלה החברות הישראליות שמנפיקות את הכרטיס, גובות את דמי הכרטיס וקובעות את תנאי הצבירה. ויזה, מאסטרקארד ואמריקן אקספרס. אלה הרשתות הבינלאומיות שמעבירות את התשלום ומגדירות איפה הכרטיס יתקבל בעולם. לכל כרטיס יש גם מנפיק וגם רשת. «מקס ויזה» ו«מקס מאסטרקארד» הם אותו מנפיק על שתי רשתות, והתנאים הכספיים זהים.
מה עדיף כרטיס אשראי בנקאי או חוץ בנקאי?
כרטיס בנקאי מונפק דרך חשבון הבנק, והבנק הוא שקובע את דמי הכרטיס בתעריפון שלו. כרטיס חוץ בנקאי מונפק ישירות מהמנפיק, ודמי הכרטיס נקבעים בתעריפון המנפיק. ההבדל המעשי הגדול הוא שדמי הכרטיס על אותה דרגת כרטיס נבדלים בין הבנקים: על כרטיס זהב נמדד פער של עד 88% בין הבנק הזול ליקר, ועל כרטיס רגיל פער של 15%. ⚠️ הפער הזה נמדד על דרגות בנות-השוואה, לא על כרטיסי מועדון ממותגים.
יש כרטיס אשראי לילדים?
לא. בישראל אין כרטיס אשראי על שם קטין. קטין אינו יכול להחזיק אשראי מסתובב, וכל מה שמשווק כ«כרטיס אשראי לילדים» הוא כרטיס נטען או דביט הצמוד לחשבון ההורה. זו הנחה שגויה נפוצה, ומי שמחפש «כרטיס אשראי לילדים» מחפש בפועל כרטיס נטען.
איפה קיפון נכנס
קיפון (Keepon) אינו כרטיס אשראי ואינו מועדון נקודות. הוא ארנק שמרכז את ההטבות שכבר יש לכם, שוברים, גיפט קארד, תווי קנייה וקודי הנחה, ומזכיר לפני שהתוקף פג. אותו עיקרון שמנחה את העמוד הזה, לדעת מה יש לכם ומה השווי האמיתי שלו, הוא מה שהאפליקציה עושה על ההטבות היומיומיות. אפשר גם לראות אילו הטבות מועדונים יש לחנות שאתם עומדים לשלם בה.
הפסיקו לאבד כסף על קופונים שנשכחו
קיפון (Keepon) אוסף הכול למקום אחד ומזכיר לפני שהתוקף פג. בחינם.
המספרים, בשורה אחת כל אחד
אלה החישובים שמסכמים את העמוד. כל אחד מהם נגזר ממספרים שמופיעים למעלה עם המקור שלהם.
- ההפרש בין עמלת ההמרה הזולה (1%) ליקרה (2.9%) הוא 190 ₪ על כל 10,000 ₪ שמוצאים בחו״ל, יותר מדמי הכרטיס של עשרה חודשים בכרטיס הזול בטבלה.
- כרטיס פליי קארד בדרגת הבסיס אינו צובר יהלומים כלל (סעיף 6.1 לתקנון FLY CARD), כלומר אין דרך לעלות בדרגות מועדון הנוסע המתמיד דרכו.
- סקיי מקס דורש סף מימוש של 200 נקודות, שהן כ-32,000 ₪ הוצאה, לפני שניתן לממש נקודה אחת.
- מי שמחזיק סופרפליי ואינו טס בישראייר צריך להוציא 107,400 ₪ בשנה רק כדי שהצבירה תכסה את דמי הכרטיס.
- באמריקן אקספרס זהב, יעד המחזור לפטור מדמי כרטיס הוא 7,000 ₪ בחודש, ואילו כדי שהצבירה תכסה את דמי הכרטיס צריך להוציא 197,700 ₪ בשנה, יותר מ-16,000 ₪ בחודש.
- פער דמי הכרטיס על כרטיס זהב בין הבנק הזול ליקר הוא 88%, 14.90 ₪ מול 28.00 ₪ לחודש, כלומר 157 ₪ בשנה על אותה דרגת כרטיס.
- אצל מקס קיים פטור מדמי כרטיס במחזור 5,000 עד 6,000 ₪ בחודש, שאינו מוזכר באף עמוד כרטיס צרכני של החברה.
- בישראל אין כרטיס אשראי על שם קטין, ואין כרטיס אשראי בעמלת המרת מט״ח אפס. הנמוך שאומת מול תעריפון הוא 1%, והוא מותנה.
מקורות הנתונים והסתייגות
מאיפה נלקחו הנתונים. כל דמי כרטיס, עמלה, שיעור צבירה, סף מחזור ותנאי פטור בעמוד הזה נלקחו מהתעריפונים ומהתקנונים הרשמיים של ישראכרט, כאל, מקס ואמריקן אקספרס ישראל, ומתעריפוני העמלות הרשמיים של הבנקים. עמוד שיווק של מנפיק אינו מקור בעמוד הזה, וכשעמוד שיווק סתר תקנון, התקנון גבר. הנתונים אומתו בתאריך 11 בספטמבר 2026.
הנתונים משתנים. תנאי כרטיסי אשראי, עמלות, מבצעים וספי מחזור משתנים מעת לעת, לעיתים בלי הודעה מוקדמת, ולעיתים שונים בין בנק לבנק עבור אותו כרטיס. המקור המחייב היחיד הוא תקנון המנפיק ותנאיו במועד ההצטרפות, ולא עמוד זה.
אין כאן ייעוץ. העמוד הוא מידע השוואתי כללי. הוא אינו ייעוץ פיננסי, אינו ייעוץ השקעות ואינו המלצה להצטרף לכרטיס, לבטל כרטיס או לעבור בין מנפיקים. כל החלטה היא באחריות המחליט.
אין קשר למנפיקים. קיפון (Keepon) היא אפליקציה לניהול קופונים והטבות. היא אינה משווקת כרטיסי אשראי, אינה סוכנת ואינה מקבלת עמלה מאף מנפיק. השמות והסימנים המסחריים המוזכרים הם רכוש בעליהם, ומוזכרים לצורכי זיהוי והשוואה בלבד.
מצאתם אי דיוק? נשמח לתקן. כתבו ל-hello@keeponapp.com ונבדוק מול המקור הרשמי. העמודים הרשמיים: ישראכרט · כאל · מקס · אמריקן אקספרס ישראל.
